文/夏賓
人民銀行自己今天公示錢塘征信有限公司（籌）個人征信牌照申請，錢塘征信并有望成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家獲批得市場化個人征信機構。對于當前華夏征信市場而言，出現第三家持牌個人征信機構，意味著華夏個人征信市場在法治化、市場化和科技化得道路上審慎邁出堅實得步伐。
法治化：依法監管防止資本無序擴張個人征信離不開信息，進入互聯網時代后，個人信息被大量用于網絡活動，但因為隱私保護措施不夠，常常被詬病是“在線裸奔”，加強法律保護迫在眉睫。
在個人征信領域，華夏頭部互聯網平臺公司開展電商、支付、搜索等各類服務時，獲得用戶得身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息，繼而用于識別判斷個人信用狀況，以“助貸”名義與金融機構開展信貸業務合作，相當于未經許可開展個人征信業務，大量不規范得信用信息濫用助力資本盲目擴張，嚴重影響金融安全。
9月30日，人民銀行對接《個人信息保護法》，正式發布《征信業務管理辦法》（以下簡稱《業務辦法》），強調從事個人征信業務應當依法取得個人征信許可，金融機構不得與未取得個人征信業務資質得機構開展商業合作獲取征信服務，將原先游離于監管之外得互聯網平臺新興征信活動依法納入監管，從信息流上防止資本無序擴張。
錢塘征信個人征信牌照發放后，依照此前金融管理部門得整改要求，螞蟻集團需要全面剝離與個人征信有關得業務，通過聯合持牌個人征信機構向金融機構提供信用信息服務，在互聯網平臺和金融機構之間建立個人征信機構這一適當得防火墻，既落實了中央關于個人征信業務依法合規持牌經營得要求，又避免金融風險從互聯網平臺傳播到金融機構，防止資本無序向金融領域滲透。
市場化：混合資本充分體現“兩個毫不動搖”治理理念個人征信事關個人隱私權益保護和China數據安全，央行對個人征信機構得審批一直秉持審慎態度。根據市場需求引導國有資本、民營資本和社會力量積極參與，穩健有序發展市場化個人征信機構，增加多層次征信供給，體現了深化征信業供給側結構性改革得政策取向。
從公布得錢塘征信公司得股權結構來看，國有資本和民營資本共同參與，浙旅投和螞蟻集團分別持股35%，傳化集團持股7%，杭州金控和浙江電子口岸各持股6.5%，員工持股平臺杭州溪樹持股10%。其華夏有和民營持股分配為48:52。混合所有制得股權結構可以在維護持牌個人征信機構具有相當公共平臺屬性得基礎上，充分發揮市場配置資源得作用，充分調動市場主體得積極性，更好地實現個人數據合法合規收集、整理和運用，蕞大可能緩解金融市場等活動中得信息不對稱問題。
科技化：促進金融科技長期健康發展近年來，金融科技不斷發展創新，在提高金融服務效率、促進普惠金融快速發展得同時，也給監管當局帶來了新得挑戰。比如，在征信領域，大型互聯網平臺利用自身數據優勢開展征信業務時容易形成信息壟斷，拉高金融服務成本，分析數據使用得算法也會存在不同程度得市場歧視，應用信用信息時也會出現數據泄露和隱私保護等諸多問題。
金融科技企業通過持牌個人征信機構向金融機構提供服務，有助于金融科技長期健康發展。根據央行此前透露得信息，未來監管部門將創新監管方式，強化對征信機構得業務合規和算法合理要求，推動實現動態、可持續得征信監管科技，保障征信市場主體得各項合法權益。這意味著持牌個人征信公司將被賦予更多得合規責任。
近年來，監管部門多次提出鼓勵征信機構依法應用新技術創新征信業務，以提升服務能力。大型互聯網平臺企業作為股東加入持牌個人征信公司，不僅有助于調動平臺企業依法合規開展征信業務得積極性，也有助于持牌個人征信公司自身科技能力得提升，從而真正將征信業務和科技發展有機結合，全面提升征信市場有效供給水平。
來自：國是直通車
感謝：陳昊星
責編：周銳
