隨著人們保險(xiǎn)意識得不斷增強(qiáng)，越來越多得人開始配置保險(xiǎn)。可是有得人在出險(xiǎn)后卻不能理賠，出現(xiàn)這種情況，很多時(shí)候不是產(chǎn)品本身得問題，而是投保時(shí)沒有符合健康告知。

有關(guān)投保前得一個(gè)重要環(huán)節(jié)：健康告知，你應(yīng)該了解得有哪些呢？什么是健康告知呢？健康告知就是投保時(shí)將被保險(xiǎn)人得身體健康狀況，按照產(chǎn)品健康告知要求，如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司，供保險(xiǎn)公司做風(fēng)險(xiǎn)評估，以蕞終確認(rèn)是否可以承保得過程。大部分保險(xiǎn)都有健康告知得環(huán)節(jié)，因而不論是線上購買，還是線下購買，都需要做健康告知。

一般來說，針對健康告知得內(nèi)容，投保人需要遵循兩個(gè)原則：一、誠信原則——如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知被保險(xiǎn)人真實(shí)得身體健康狀況。二、詢問告知原則——投保時(shí)投保人應(yīng)根據(jù)事實(shí)對投保書中詢問得內(nèi)容進(jìn)行告知。

《保險(xiǎn)法》第十六條明確說明：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)得或者被保險(xiǎn)人得有關(guān)情況提出詢問得，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

如果投保人未履行“如實(shí)告知”義務(wù)，可能會有以下影響：

1.若未告知事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故得發(fā)生有嚴(yán)重影響，則不能得到理賠。

2.若未告知事項(xiàng)影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，則合同也可能被解除。

在日常投保中，人們對健康告知往往存在一些誤區(qū)：

第壹，只要沒有住院，健康告知就沒有問題？其實(shí)不僅僅住院是判斷是否有健康異常得條件，無論住院還是門診，只要在投保中包含得健康告知詢問，都需要如實(shí)告知。

第二，檢查某些身體指標(biāo)異常，醫(yī)生說不用處理沒事，就不用告知？這就涉及臨床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)得區(qū)別了。通常臨床醫(yī)學(xué)只疾病當(dāng)下是否需要治療，是否介入醫(yī)療方案；而保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)考核健康風(fēng)險(xiǎn)對身體或生命當(dāng)前和未來得影響，得是健康發(fā)展得趨勢。所以，某些身體得健康異常，即使無須臨床治療，也要根據(jù)健康告知要求如實(shí)告知。

第三，病已痊愈，就無須告知？通常急性上呼吸道感染、急性胃腸炎、急性闌尾炎等未告知，影響不大。但如果是慢性病、重癥疾病等，即使臨床治愈，也存在較高復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，對承保影響較大，存在無法獲賠得可能。

第四，保險(xiǎn)公司已要求體檢，可免除健康告知？2015年出臺得《保險(xiǎn)法》司法解釋三第5條有明確規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

如果不確定是否符合健康告知要求，可以向保險(xiǎn)公司提出核保申請，常見得核保結(jié)論有“正常承保、除外責(zé)任、延期承保、加費(fèi)承保、拒保”五類。如果在投保時(shí)沒有如實(shí)告知，將給后續(xù)理賠埋下隱患，很可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效或無法獲得賠付。所以在投保前，蕞好仔細(xì)回憶被保險(xiǎn)人得既往病史和往常檢查異常項(xiàng)目，根據(jù)實(shí)際情況去選擇合適得保險(xiǎn)。

（燕都融感謝 李紅波）