位于海口市濱海大道12號的富南大廈曾經(jīng)是海發(fā)行總部。如今，門口的兩座人體銅像已經(jīng)難覓昔日的光輝，變得斑駁不堪，掛在大門上方的“海南發(fā)展銀行”幾個大字同樣銹跡斑斑。
現(xiàn)今，海發(fā)行的總部僅有銀行托管組和清算組駐扎在里面。
1月3日，有網(wǎng)友在百度貼吧中提問，“銀行破產(chǎn)后儲戶的賠償額怎么算？”，在這篇帖子的評論區(qū)，不少網(wǎng)友都提到了海南發(fā)展銀行，這家新中國成立首家的商業(yè)銀行，最終卻以破產(chǎn)清算收場，時至今日，海發(fā)行歷時20多年的破產(chǎn)清算仍未結(jié)束。
事實上，海南市民排隊取款的場景還歷歷在目：1998年春節(jié)后，大量客戶涌入海發(fā)行排隊取款。
當(dāng)時親歷擠兌風(fēng)潮的海發(fā)行工作人員描述：“先是儲戶懷著恐慌心理涌向營業(yè)網(wǎng)點，然后是各營業(yè)網(wǎng)點對取款人設(shè)最高限取款金額，再接下來是銀行方面發(fā)放取款預(yù)約號，獨特的‘街景’在經(jīng)歷了近兩個月后才逐漸消失。”
毋庸置疑，海發(fā)行的破產(chǎn)清算也讓儲戶擔(dān)憂，自己存款的安全性從何保障？根據(jù)我國的《存款保險制度》中規(guī)定，銀行破產(chǎn)后，為儲戶賠付最高50萬的額度，基本可以滿足我國的大部分家庭。
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1998年春節(jié)，海口市街頭。
凡是街道上有海發(fā)行營業(yè)網(wǎng)點的地方，等候取款的人排成一字長龍，從室內(nèi)延伸至馬路上，大家都心急地往網(wǎng)點內(nèi)探頭。
對于海發(fā)行來說，這個春節(jié)似乎并不好過，春節(jié)剛過，就有不少客戶開始將本金及利息取出，轉(zhuǎn)存其他銀行，并表示因為利息降低，不再信任海發(fā)行。
當(dāng)時親歷擠兌風(fēng)潮的海發(fā)行工作人員描述：“先是儲戶懷著恐慌心理涌向營業(yè)網(wǎng)點，然后是各營業(yè)網(wǎng)點對取款人設(shè)最高限取款金額，再接下來是銀行方面發(fā)放取款預(yù)約號，獨特的‘街景’在經(jīng)歷了近兩個月后才逐漸消失。”
超常的兌付壓力，使得海發(fā)行的其他業(yè)務(wù)已經(jīng)基本無法正常進行，應(yīng)對儲戶提取存款幾乎成了海發(fā)行這段時間里的全部活動。
與此同時，未到期的儲戶也開始提前取走存款，并且同時出現(xiàn)了各種各樣的謠言，最終引發(fā)了大規(guī)模的擠兌。為了應(yīng)對兌付，海發(fā)行規(guī)定了每周取款的次數(shù)、每次取款的限額，而且優(yōu)先保證個人儲戶的兌付。
由于情況嚴(yán)重，次數(shù)和限額規(guī)定一變再變，使得儲戶每次能取到的錢越來越少，而每月可以取款的次數(shù)也變得越來越少，加劇了個人儲戶的不滿情緒，而單位儲戶幾乎都難以從海發(fā)行提出款項。
同時，由于房地產(chǎn)泡沫破滅，海發(fā)行賬內(nèi)不少的貸款也難以收回。有的營業(yè)部為了減少儲戶擠兌，同時吸引存款，開出了18%的存款利率，但此時已沒有人愿意再把錢存入海發(fā)行。
為保護海發(fā)行，央行急調(diào)34億元資金“救火”，但這對于有著巨大資金缺口的海發(fā)行而言，只是杯水車薪。
02
海發(fā)行的轉(zhuǎn)折危機來自于一次政策性的兼并。
在海南房地產(chǎn)泡沫時期，多家信用社通過高息攬存的方式開展業(yè)務(wù)。這也直接造成了多數(shù)城市信用社高進低出、食儲不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，由此進入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。
于是，資不抵債、入不敷出，無法兌付到期存款，成了信用社的通病。隨著房地產(chǎn)泡沫崩潰，信用社陷入了大量不良資產(chǎn)的泥潭之中，而對儲戶承諾的高利息也加劇了這些信用社經(jīng)營的困境。
到1997年底，已經(jīng)有幾十家信用社資不抵債、無法兌付到期存款，導(dǎo)致了多起擠兌事件。對于這些單位如何處置各方意見不一，但最終達成了“讓海發(fā)行背起來”的意見。1997年12月，28家信用社并入海發(fā)行。
這28家信用社及關(guān)閉的5家信用社的加入，使得海發(fā)行賬面上實力增強——海發(fā)行的股本金增長為106億元，存款余額為40億元，債務(wù)為50億元。
但是，同時也讓海發(fā)行背負上了沉重的包袱，因為這些被兼并的信用社除了少數(shù)幾家能夠維持之外，其他的除了一些被套在手里的土地和房產(chǎn)之外，可以說就是一個空殼。
而且，兼并后的海發(fā)行員工人數(shù)劇增到了3000多人，是原來的數(shù)倍。正是這次兼并，最終使得海發(fā)行走向了末路。
有業(yè)界當(dāng)時評論稱，海南政府此舉是“弱弱聯(lián)合”。這意味著即將建立的海發(fā)行一起步就背負上了沉重的包袱。
03
至今仍在破產(chǎn)清算的海發(fā)行不禁讓各位儲戶發(fā)出疑問，存款的安全性從何保障？我們該如何信任銀行？
2015年頒布的《銀行存款保險制度》提供了一種解決方案。
據(jù)《存款保險條例》中介紹，存款保險是各合法存款機構(gòu)按一定存款比例為儲戶繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)存款機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，穩(wěn)定金融秩序。
目前，全球已經(jīng)有111個國家實行了存款保險制度。
在我國的存款保險制度中，主要實施限額償付，最高限額50萬元人民幣，超過的部分，將從破產(chǎn)銀行的清算資產(chǎn)中受償。根據(jù)央行最新公布的數(shù)據(jù)，截至2019年7月，全國住戶人均存款不足5萬。50萬元的保額，對99%中國老百姓來說，都已綽綽有余。
中國人民銀行辦公廳主任周學(xué)東撰文指出，截至2018年6月末，存款保險已對194家投保機構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補充資本的129家、控制資產(chǎn)增長的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。
2019年，央行又推出了存款保險基金，“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，這體現(xiàn)在通過制定和公布《存款保險條例》，條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付。”
央行負責(zé)人黃曉龍表示，“存款保險基金不僅加強了對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；同時，存款保險也是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。”
